Egenkapital er den delen av et boligkjøp du dekker med egne midler, uten lån. For de fleste er den største enkelthindringen på veien inn i boligmarkedet — men også det som avgjør hvilke vilkår du får når lånet først er på plass. Denne siden er navet for alt som handler om egenkapital ved boligkjøp, og hører tett sammen med hovedsiden om boliglån.
Her forstår du hva egenkapitalkravet innebærer, hva som teller med, hva du kan gjøre når du mangler nok, hvordan en kausjonist eller medlåntaker kan hjelpe, og hvordan du bygger egenkapital med BSU. Det bærende prinsippet er enkelt: egenkapitalen bestemmer belåningsgraden, og belåningsgraden påvirker både om du får lån og hva det koster.
Egenkapitalkravet
Hovedregelen i Norge er at du selv må stille med en viss andel av kjøpesummen som egenkapital. Kravet følger av utlånsforskriften og gjelder de fleste boligkjøp. Banken har en begrenset adgang til å fravike det for en andel av lånene sine, men du kan ikke regne med et unntak — utgangspunktet er at kravet gjelder deg.
Egenkapitalen avgjør belåningsgraden: jo mer du stiller med selv, desto mindre av boligverdien er lånefinansiert. En grundig gjennomgang av kravet, og hvorfor det finnes, får du i Egenkapitalkrav til boliglån.
Hva som teller med
Ikke alt du har, regnes som egenkapital, og ikke bare kontanter teller. Oppsparte midler, beløp på en BSU-konto, arv og gave er egenkapital. Det samme er verdien du allerede har i en bolig du eier, og verdistigning på den. Lånte penger regnes derimot ikke med — de øker den samlede gjelden din i stedet.
Et vanlig spørsmål er om man kan «låne egenkapitalen». Svaret er nei i praktisk forstand: et forbrukslån brukt som egenkapital teller som gjeld, ikke som egenkapital, og svekker dermed lånesøknaden i stedet for å styrke den. Det som virkelig hjelper, er egne midler eller sikkerhet stilt av andre.
Når du mangler nok
Mangler du egenkapital, er ikke boligdrømmen nødvendigvis over — men veiene videre har hver sine forutsetninger. En kausjonist, ofte en forelder, kan stille sikkerhet slik at du kan låne mer, mens en medlåntaker styrker den samlede økonomien lånet vurderes mot. Begge deler innebærer et reelt ansvar for den som stiller opp.
For noen kan startlån fra kommunen være aktuelt — et lån for dem som ikke når opp i det ordinære markedet. Hvilke muligheter som finnes, og hva de koster deg og andre, er tema i Boliglån uten egenkapital og Kausjonist og medlåntaker.
Å bygge egenkapital
Den tryggeste veien inn er som regel å bygge egenkapital selv over tid. For unge er BSU det viktigste verktøyet: sparing til bolig gir skattefradrag innenfor fastsatte grenser, og det oppsparte beløpet blir egenkapital når du kjøper. Jevn sparing over noen år kan utgjøre forskjellen mellom å måtte vente og å komme i gang.
Hvordan BSU fungerer, og hvordan du får mest ut av ordningen, er forklart i Spar egenkapital med BSU. Poenget er at egenkapital sjelden kommer av seg selv — den bygges, litt etter litt, med en plan.
Reglene bak kravet
Egenkapitalkravet er ikke bankens påfunn, men en del av utlånsforskriften, som setter rammer for bankenes utlånspraksis for å dempe risikoen i husholdningene. Kapittelet om lån med pant i bolig regulerer både egenkapital, samlet gjeld og avdrag. Tilsynet med at bankene følger praksisen, ligger hos Finanstilsynet.
For den som ikke når opp i det private markedet, forvalter Husbanken startlånsordningen gjennom kommunene. Der en sats eller grense kan endre seg, viser vi til den offisielle kilden i stedet for å gjengi et tall som fort blir utdatert.
Vanlige spørsmål
Under er korte svar på det folk oftest lurer på om egenkapital. Utdypende svar ligger i de enkelte artiklene denne siden lenker til.
Kort oppsummert
Egenkapital er den delen av boligkjøpet du dekker selv, og kravet følger av utlånsforskriften. Egen sparing, BSU, arv og verdi i en bolig du eier teller med; lånte penger gjør det ikke. Mangler du nok, kan en kausjonist, en medlåntaker eller startlån være veier videre — hver med sitt ansvar. Den tryggeste veien er å bygge egenkapital selv over tid, og for unge er BSU det viktigste verktøyet. Egenkapitalen bestemmer belåningsgraden, og dermed både om du får lån og hva det koster — men fasiten for ditt kjøp gir banken.
