Annuitetslån eller serielån?
De to måtene å nedbetale et boliglån på gir ulik profil på terminbeløpet. Annuitetslånet er forutsigbart måned for måned, serielånet billigere totalt.
Når rentetypen er valgt, gjenstår spørsmålet om hvordan lånet skal betales ned. Denne artikkelen utdyper hovedsiden om boliglån og forklarer forskjellen på de to vanlige nedbetalingsformene: annuitetslån og serielån.
Forskjellen ligger i hvordan avdrag og renter fordeles over tid. Annuitetslånet holder terminbeløpet fast, mens serielånet holder avdraget fast. Det gir to ulike profiler på hva du betaler, og når.
Annuitetslån: fast terminbeløp
På et annuitetslån betaler du det samme totalbeløpet hver termin gjennom hele løpetiden, forutsatt at renten ligger fast. I starten går mesteparten til renter og lite til avdrag, men forholdet snur gradvis: etter hvert som gjelden reduseres, blir rentedelen mindre og avdragsdelen større.
Fordelen er forutsigbarhet. Det faste beløpet er enkelt å budsjettere med, og belastningen er lavest i starten — noe som passer godt i fasen rett etter et boligkjøp, når økonomien ofte er strammest. Det er derfor de fleste norske boliglån er annuitetslån.
Serielån: faste avdrag, synkende terminbeløp
På et serielån er selve avdraget fast, mens rentedelen kommer i tillegg og faller etter hvert som gjelden reduseres. Terminbeløpet er dermed høyest i starten og synker jevnt over tid. Fordi du betaler ned hovedstolen raskere i begynnelsen, blir den renten du samlet betaler, lavere enn på et tilsvarende annuitetslån.
Prisen for det er en tyngre start. De første årene er terminbeløpet merkbart høyere, og det forutsetter at økonomien tåler den ekstra belastningen akkurat da. For den som har god margin fra begynnelsen, kan serielånet være et rimeligere valg på sikt.
Serielånet bygger også egenkapital i boligen raskere, siden avdraget er høyt fra start. Det kan være en fordel dersom du planlegger å bruke oppspart verdi i boligen senere, eller ønsker å komme ned på en lavere belåningsgrad så tidlig som mulig.
Hvordan velge
Valget handler om avveiningen mellom jevnhet og total kostnad. Vil du ha lavest mulig og mest forutsigbar månedsbelastning, særlig i starten, peker det mot annuitetslån. Har du god margin fra begynnelsen og vil betale minst mulig rente totalt, taler det for serielån. Begge deler kombineres med den effektive renten og nedbetalingstiden du avtaler.
Husk at nedbetalingstiden i seg selv påvirker både terminbeløp og samlet kostnad: lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men mer renter totalt. Rammene for avdrag følger av utlånsforskriften, mens den konkrete nedbetalingsplanen avtaler du med banken.
I praksis velger de fleste annuitetslån og justerer heller nedbetalingstiden for å treffe et terminbeløp de er komfortable med. Har du rom for det, kan du dessuten betale ekstra avdrag på et annuitetslån når det passer, og på den måten nærme deg serielånets profil uten å binde deg til et høyt fast terminbeløp fra start. Be banken sette opp en nedbetalingsplan for begge alternativene, slik at du ser forskjellen i terminbeløp og samlet kostnad for akkurat ditt lån før du bestemmer deg.
Vanlige spørsmål
Under er korte svar på det folk oftest lurer på om annuitets- og serielån. Hvilken form som passer, avhenger av hvor mye margin du har i starten, og hva som er viktigst for deg.
