Avdragsfrihet på nytt boliglån: når passer det?
Avdragsfrihet lar deg betale bare renter en periode. Det senker månedskostnaden nå, men koster mer over tid — og forutsetter som regel lav nok belåningsgrad.
Avdragsfrihet er en periode der du bare betaler renter og ikke avdrag på boliglånet. Denne artikkelen bygger på hovedsiden om boliglån og ser på når det er aktuelt for deg som tar opp et nytt lån.
Grepet kan gi pusterom i en fase med stram økonomi, men det er ikke gratis. Fordi gjelden ikke reduseres i perioden, forskyves nedbetalingen og den samlede rentekostnaden øker. Nøkkelen er å forstå hva du bytter bort mot lavere terminbeløp akkurat nå.
Slik virker avdragsfrihet
Normalt består terminbeløpet av to deler: renter og avdrag. I en avdragsfri periode betaler du bare rentedelen, mens avdraget settes på pause. Terminbeløpet blir dermed lavere, men gjelden står stille — du skylder like mye når perioden er over som da den startet.
Konsekvensen kommer senere: når avdragsfriheten er slutt, skal hele gjelden nedbetales på kortere gjenværende tid, og terminbeløpet blir tilsvarende høyere enn det ellers ville vært. Avdragsfrihet flytter altså belastningen fremover i tid; den fjerner den ikke.
Når det kan passe — og ikke
Avdragsfrihet kan gi mening i en klart avgrenset periode med lavere inntekt eller ekstra utgifter — for eksempel ved permisjon eller en større, midlertidig kostnad. Da kjøper du deg litt luft, med åpne øyne for at lånet blir dyrere totalt. Det forutsetter at betjeningsevnen din tåler det høyere terminbeløpet som kommer etterpå.
Som varig strategi er avdragsfrihet sjelden lurt, nettopp fordi rentekostnaden øker og du ikke bygger egenkapital i boligen. For den som har god råd, er det ofte bedre å betale avdrag som normalt — eller endatil ekstra — enn å utsette dem.
Hva banken krever
Avdragsfrihet er ikke en rettighet, men noe banken kan innvilge. Som regel forutsetter det at belåningsgraden er lav nok, altså at en tilstrekkelig del av boligverdien allerede er egenkapital. Rammene for avdrag på boliglån følger av utlånsforskriften, og innenfor disse gjør banken sin egen vurdering.
Har du høy belåningsgrad rett etter et kjøp, er avdragsfrihet derfor sjelden aktuelt før du har betalt ned en del. Ønsket ditt om avdragsfrihet bør uansett være konkret og tidsavgrenset når du tar det opp med banken.
Et godt spørsmål å stille banken er hva terminbeløpet blir etter den avdragsfrie perioden, ikke bare i den. Da ser du hele bildet: hvor mye luft du får nå, og hvor mye tyngre nedbetalingen blir siden. Er forskjellen stor, kan et bedre alternativ være å avtale en litt lengre nedbetalingstid fra start, slik at terminbeløpet blir håndterbart uten at gjelden står helt stille.
Avdragsfrihet ved refinansiering
Denne artikkelen handler om avdragsfrihet på et nytt lån. Vurderer du avdragsfrihet som et grep på et lån du allerede har — for eksempel for å frigjøre likviditet ved å refinansiere — er sammenhengen litt annerledes. Den uavhengige gjennomgangen av avdragsfrihet ved refinansiering finner du på refinansieringboliglan.no.
Vanlige spørsmål
Under er korte svar på det folk oftest lurer på om avdragsfrihet. Hva som er mulig og lurt for deg, avhenger av belåningsgraden din og hva banken tilbyr.
