Kausjonist og medlåntaker: hva er forskjellen?
Begge kan hjelpe deg å få boliglån når egenkapitalen er lav — men de innebærer ulikt ansvar. Her er forskjellen, og hva den som stiller opp bør vite.
Når egenkapitalen ikke strekker til, er hjelp fra familie en av de vanligste veiene inn i boligmarkedet. Denne artikkelen utdyper temaet fra hovedsiden om egenkapital og forklarer forskjellen på de to formene: kausjonist og medlåntaker.
Begge kan gjøre lån mulig med lav egenkapital, men de innebærer ulikt ansvar. Kort sagt stiller kausjonisten sikkerhet uten å være låntaker, mens medlåntakeren er fullverdig låntaker sammen med deg. Forskjellen har stor betydning for den som hjelper.
Kausjonisten stiller sikkerhet
En kausjonist går god for lånet ditt ved å stille sikkerhet, som regel i sin egen bolig, for den delen du mangler egenkapital for. Det gjør at belåningsgraden kommer innenfor kravet, uten at kausjonisten betaler terminene dine. Du er fortsatt eneste låntaker og betaler lånet selv.
Kausjonisten trer bare inn dersom du misligholder lånet — og da kan sikkerheten i boligen deres bli brukt til å dekke gjelden. Det er derfor ingen ren formalitet: kausjon innebærer en reell risiko for den som stiller opp, og bør bygge på en åpen samtale om hva som skjer i verste fall.
Medlåntakeren deler ansvaret
En medlåntaker er noe annet: en fullverdig låntaker sammen med deg. Lånet vurderes mot den samlede inntekten og gjelden til begge, og begge hefter fullt ut for hele beløpet. Det kan løfte lånerammen der én alene ikke ville nådd opp, fordi betjeningsevnen vurderes samlet.
Baksiden er at ansvaret er fullt og felles. Betaler ikke den ene, kan banken kreve hele beløpet av den andre. For par som kjøper sammen er dette naturlig, men når for eksempel en forelder blir medlåntaker, er det viktig at alle forstår at ansvaret er reelt.
Hva loven sier om kausjon
Kausjon for boliglån er regulert, blant annet gjennom finansavtaleloven. Banken har plikt til å opplyse kausjonisten om risikoen og om hva kausjonen omfatter, slik at ingen stiller opp uten å forstå ansvaret. Loven setter også rammer for hva banken kan kreve.
For deg som låntaker betyr det at kausjon skal være en informert beslutning for alle parter. Bruk gjerne tid på å gå gjennom avtalen sammen med den som skal kausjonere, og spør banken om alt som er uklart før dere signerer.
Å frigi kausjonen senere
Kausjon trenger ikke være for alltid. Når du har betalt ned nok av lånet, eller boligen har steget i verdi slik at belåningsgraden din er lav nok på egen hånd, kan banken frigi kausjonen. Det skjer ikke av seg selv — du må be om det — men mange ser nettopp på kausjon som en midlertidig hjelp inn, ikke en varig binding.
Har du fått hjelp av kausjon eller medlåntaker inn i boligmarkedet, kan det derfor være lurt å ha en plan for når og hvordan hjelpen kan avvikles. Da blir ordningen en bro, ikke en permanent heftelse for den som stilte opp.
Vanlige spørsmål
Under er korte svar på det folk oftest lurer på om kausjon og medlåntaker. Hva som passer, avhenger av situasjonen deres — og både du og den som hjelper bør forstå ansvaret fullt ut før dere signerer.
